Perbedaan Bank Syariah dan Non Syariah

Di tengah kemajuan dunia perbankan, muncul dua model utama yang melayani kebutuhan finansial masyarakat: bank syariah dan bank non syariah (konvensional). Meskipun keduanya menawarkan layanan serupa seperti tabungan, pinjaman, dan investasi, terdapat perbedaan fundamental dalam prinsip operasional, landasan hukum, serta tujuan yang ingin dicapai. Memahami perbedaan ini sangat penting bagi nasabah dalam memilih institusi keuangan yang paling sesuai dengan nilai-nilai dan kebutuhan mereka.

Prinsip Operasional dan Landasan Hukum

Perbedaan paling mendasar antara bank syariah dan bank non syariah terletak pada landasan operasionalnya. Bank non syariah beroperasi berdasarkan prinsip konvensional yang mengacu pada hukum positif dan berfokus pada keuntungan melalui mekanisme bunga. Bunga, dalam konteks perbankan konvensional, adalah imbalan yang dikenakan atas pinjaman dana. Sifatnya yang tetap (tetap atau mengambang) dan dapat menimbulkan beban berlipat ganda inilah yang menjadi titik kritis dan seringkali dikritik dari sudut pandang etika.

Sebaliknya, bank syariah beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syariat Islam. Landasan utamanya adalah Al-Qur'an dan Sunnah Rasulullah SAW. Konsep utama dalam perbankan syariah adalah penghindaran riba (bunga), yang dianggap haram dalam Islam. Sebagai gantinya, bank syariah menggunakan akad-akad yang sesuai syariah, seperti:

• Mudharabah: Prinsip bagi hasil, di mana bank dan nasabah sama-sama menanggung risiko dan keuntungan. Keuntungan dibagi sesuai nisbah yang disepakati di awal.
• Musyarakah: Prinsip kerja sama atau penyertaan modal. Bank dan nasabah menyertakan modal untuk usaha tertentu, dan keuntungan dibagi sesuai kontribusi modal dan kesepakatan.
• Murabahah: Prinsip jual beli dengan keuntungan. Bank membeli barang yang dibutuhkan nasabah, lalu menjualnya kembali kepada nasabah dengan harga pokok ditambah keuntungan yang telah disepakati di awal.
• Ijarah: Prinsip sewa. Bank menyewakan asetnya kepada nasabah dengan imbalan biaya sewa yang telah disepakati.

Prinsip-prinsip ini menekankan keadilan, transparansi, dan kebersamaan dalam risiko dan keuntungan, menciptakan hubungan kemitraan antara bank dan nasabahnya.

Tujuan dan Filosofi

Bank non syariah pada dasarnya memiliki tujuan utama untuk mencapai profitabilitas setinggi-tingginya bagi pemegang saham. Layanan yang ditawarkan berorientasi pada pertumbuhan aset dan peningkatan pendapatan bunga. Meskipun demikian, banyak bank konvensional yang juga telah mulai memasukkan elemen tanggung jawab sosial perusahaan (CSR).

Sementara itu, bank syariah memiliki tujuan yang lebih luas. Selain mencari keuntungan finansial yang wajar, bank syariah juga berupaya mencapai kesejahteraan sosial dan ekonomi umat melalui prinsip-prinsip ekonomi Islam. Bank syariah bertindak sebagai khalifah fil ardh (pemimpin di muka bumi) yang mengelola harta secara adil dan bertanggung jawab. Hal ini tercermin dalam penyaluran dana yang cenderung diarahkan pada sektor-sektor yang produktif dan halal, serta menghindari pembiayaan untuk kegiatan yang dilarang dalam syariat Islam, seperti judi, pornografi, atau minuman keras.

Produk dan Layanan

Secara kasat mata, produk dan layanan yang ditawarkan oleh kedua jenis bank ini bisa terlihat serupa. Keduanya menawarkan rekening tabungan, giro, deposito, kredit/pembiayaan, transfer dana, hingga layanan investasi. Namun, di balik kesamaan tersebut terdapat perbedaan mendasar dalam mekanisme dan implikasinya:

• Tabungan dan Deposito: Di bank konvensional, nasabah mendapatkan bunga dari simpanannya. Di bank syariah, nasabah mendapatkan bagi hasil (jika menggunakan prinsip mudharabah) atau keuntungan dari hasil investasi dana tersebut.
• Kredit/Pembiayaan: Bank konvensional memberikan pinjaman dengan bunga. Bank syariah memberikan pembiayaan dengan skema bagi hasil, jual beli, atau sewa seperti yang telah disebutkan sebelumnya. Besaran bagi hasil atau margin keuntungan di bank syariah telah disepakati di awal, sehingga lebih mudah diprediksi dan tidak memberatkan secara berlipat ganda seperti bunga bank konvensional yang bisa membengkak.
• Investasi: Bank konvensional menawarkan berbagai instrumen investasi yang fokus pada imbal hasil pasar. Bank syariah menawarkan investasi yang disesuaikan dengan prinsip syariah, memastikan dana diinvestasikan pada sektor yang halal dan etis.

Manajemen Risiko dan Transparansi

Dalam manajemen risiko, bank konvensional cenderung menggunakan instrumen derivatif yang kompleks. Bank syariah lebih mengedepankan prinsip kehati-hatian dan transparansi dalam setiap transaksinya. Struktur akad yang jelas dan nisbah yang telah disepakati di awal memberikan tingkat kepastian dan keadilan yang lebih tinggi bagi nasabah. Bank syariah juga memiliki Dewan Pengawas Syariah yang bertugas memastikan seluruh operasionalnya sesuai dengan syariat Islam.

Memilih antara bank syariah dan non syariah adalah pilihan personal yang bergantung pada keyakinan, nilai-nilai, dan prioritas individu. Bank syariah menawarkan alternatif perbankan yang berlandaskan etika, keadilan, dan prinsip syariat, menjadikannya pilihan menarik bagi mereka yang mencari layanan finansial yang lebih dari sekadar keuntungan materi.