Visualisasi perbedaan konsep dasar bank syariah dan konvensional.
Dalam dunia keuangan, bank menjadi salah satu pilar utama yang memfasilitasi berbagai transaksi ekonomi. Namun, tidak semua bank beroperasi dengan prinsip yang sama. Secara garis besar, bank dapat dikategorikan menjadi dua jenis utama: bank syariah dan bank konvensional. Meskipun keduanya melayani kebutuhan nasabah terkait dana dan transaksi, terdapat perbedaan fundamental dalam prinsip operasional, produk, dan filosofi yang mendasarinya. Memahami perbedaan ini penting agar nasabah dapat memilih institusi keuangan yang paling sesuai dengan kebutuhan dan nilai-nilai yang dianut.
Perbedaan paling mencolok antara bank syariah dan bank konvensional terletak pada prinsip operasionalnya. Bank syariah beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syariah Islam, yang menekankan pada keadilan, kemitraan, dan penghindaran unsur riba (bunga), gharar (ketidakpastian atau spekulasi yang berlebihan), serta maysir (perjudian). Dalam setiap transaksi, bank syariah memastikan bahwa aktivitasnya sesuai dengan fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) atau badan syariah lainnya.
Sebaliknya, bank konvensional beroperasi berdasarkan sistem bunga. Bank konvensional mendapatkan keuntungan melalui selisih bunga antara simpanan nasabah dan pinjaman yang diberikan kepada nasabah lain. Mekanisme ini sudah menjadi standar dalam industri perbankan global dan tidak terikat pada prinsip-prinsip syariah.
Bagaimana bank syariah dan konvensional menghasilkan keuntungan juga sangat berbeda. Bank syariah menggantikan mekanisme bunga dengan prinsip bagi hasil (mudharabah dan musyarakah) atau skema jual beli (murabahah, salam, istishna) dan jasa (ijarah). Dalam mudharabah, bank bertindak sebagai pemilik modal dan nasabah sebagai pengelola dana, di mana keuntungan dibagi sesuai nisbah yang disepakati. Dalam musyarakah, baik bank maupun nasabah sama-sama menyertakan modal dan berbagi keuntungan serta kerugian.
Hubungan antara bank dan nasabah dalam bank syariah lebih bersifat kemitraan. Ketika nasabah mengajukan pembiayaan untuk usaha, bank syariah tidak sekadar memberi pinjaman, melainkan turut berinvestasi atau bekerja sama dalam usaha tersebut. Jika usaha berhasil, bank akan mendapatkan bagian keuntungan. Namun, jika usaha mengalami kerugian, bank syariah juga akan menanggung kerugian tersebut sesuai porsi modalnya (kecuali jika kerugian disebabkan kelalaian nasabah).
Sementara itu, bank konvensional memandang hubungan dengan nasabah sebagai kreditur dan debitur. Bank memberikan pinjaman dan mengharapkan pengembalian pokok pinjaman beserta bunga yang telah disepakati. Bank konvensional tidak terlibat langsung dalam operasional usaha nasabah dan tidak menanggung risiko kerugian bisnis nasabah, kecuali dalam kasus gagal bayar.
Perbedaan prinsip juga tercermin dalam ragam produk dan layanan yang ditawarkan. Bank syariah memiliki produk seperti:
Produk-produk bank konvensional umumnya meliputi:
Baik bank syariah maupun konvensional diawasi oleh otoritas jasa keuangan yang sama, yaitu Otoritas Jasa Keuangan (OJK) di Indonesia. Namun, bank syariah memiliki lembaga pengawas tambahan, yaitu Dewan Pengawas Syariah (DPS). DPS bertugas untuk memastikan bahwa seluruh operasional dan produk bank syariah telah sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam.
Secara ringkas, perbedaan utama terletak pada filosofi dasar dan mekanisme operasinya. Bank syariah berfokus pada keuntungan yang halal dengan menghindari riba, gharar, dan maysir, serta menjalin hubungan kemitraan dengan nasabah. Sementara bank konvensional beroperasi berdasarkan sistem bunga dan memosisikan dirinya sebagai kreditur-debitur. Pilihan antara kedua jenis bank ini bergantung pada preferensi individu, kebutuhan finansial, dan keyakinan atas prinsip-prinsip ekonomi yang ingin dianut dalam pengelolaan keuangan.