Di era modern ini, pilihan lembaga keuangan menjadi semakin beragam. Dua jenis perbankan yang paling umum dikenal adalah bank konvensional dan bank syariah. Meskipun keduanya menawarkan layanan perbankan seperti simpanan, pinjaman, dan transfer, terdapat perbedaan mendasar dalam filosofi, prinsip operasional, dan skema pembagian keuntungan. Memahami perbedaan ini sangat penting bagi nasabah agar dapat memilih lembaga keuangan yang paling sesuai dengan kebutuhan dan keyakinan mereka.
Secara garis besar, perbedaan utama terletak pada kepatuhan terhadap hukum Islam. Bank syariah beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syariah yang melarang segala bentuk riba (bunga), gharar (ketidakpastian yang berlebihan), dan maysir (spekulasi atau perjudian). Sementara bank konvensional beroperasi dengan sistem bunga sebagai komponen utama dalam setiap transaksi.
Salah satu pembeda paling signifikan adalah cara bank menghasilkan uang dan bagaimana keuntungan didistribusikan.
Bank konvensional beroperasi dengan prinsip profit and loss sharing yang berbasis sistem bunga. Artinya, bank meminjamkan uang kepada nasabah dengan menetapkan tingkat bunga tertentu. Nasabah yang menabung di bank konvensional juga akan mendapatkan bunga atas simpanannya. Mekanisme ini menciptakan hubungan utang-piutang antara bank dan nasabah, di mana bank memperoleh keuntungan dari selisih bunga pinjaman dan bunga simpanan.
Beberapa produk umum di bank konvensional meliputi:
Dalam bank konvensional, fokus utama adalah pada tingkat pengembalian modal (return on investment) melalui mekanisme bunga, tanpa terlalu mempertimbangkan implikasi etis atau sosial dari transaksi tersebut.
Bank syariah menghindari sistem bunga dan menggantinya dengan prinsip bagi hasil atau margin keuntungan yang sesuai dengan syariat Islam. Hubungan antara bank dan nasabah lebih mengarah pada kemitraan atau akad jual beli. Bank syariah berperan sebagai perantara antara penyedia dana (nasabah penabung) dan pengguna dana (nasabah peminjam) dengan mengutamakan prinsip keadilan, transparansi, dan menghindari unsur spekulasi.
Beberapa skema pembiayaan dan produk umum di bank syariah meliputi:
Bank syariah juga memiliki Dewan Pengawas Syariah yang bertugas memastikan seluruh operasionalnya sesuai dengan prinsip-prinsip syariat Islam.
Selain perbedaan teknis dalam operasional, terdapat juga perbedaan filosofis yang mendalam.
Bank konvensional umumnya berfokus pada memaksimalkan keuntungan finansial. Meskipun mereka mungkin memiliki program tanggung jawab sosial perusahaan (CSR), inti dari bisnis mereka adalah transaksi yang didorong oleh suku bunga. Produk dan layanan dirancang untuk memenuhi permintaan pasar tanpa terhalang oleh pertimbangan agama atau moral tertentu.
Bank syariah tidak hanya mengejar keuntungan finansial, tetapi juga bertujuan untuk mencapai falah (kebahagiaan dunia dan akhirat) bagi seluruh pemangku kepentingan. Hal ini mencakup prinsip keadilan sosial, kemakmuran bersama, dan menghindari aktivitas ekonomi yang dianggap haram (dilarang) dalam Islam, seperti industri yang memproduksi barang haram, spekulasi berlebihan, atau praktik eksploitasi. Setiap transaksi harus memiliki nilai tambah ekonomi yang riil dan berkontribusi pada kemaslahatan.
Memilih antara bank konvensional dan bank syariah bergantung pada preferensi individu. Bank konvensional menawarkan fleksibilitas dan variasi produk yang luas dengan fokus pada keuntungan finansial berbasis bunga. Di sisi lain, bank syariah menawarkan alternatif yang berbasis pada prinsip syariat Islam, dengan penekanan pada keadilan, transparansi, dan bagi hasil, yang dapat memberikan ketenangan batin bagi nasabah yang menjalankan keyakinan agamanya. Keduanya memiliki peran penting dalam perekonomian, melayani segmen pasar yang berbeda dengan pendekatan yang berbeda pula.