Dalam memilih produk keuangan, masyarakat kini memiliki lebih banyak pilihan. Dua kategori utama yang sering menjadi pertimbangan adalah bank syariah dan bank konvensional. Meskipun sama-sama menawarkan layanan perbankan, terdapat perbedaan fundamental yang mendasari operasional kedua jenis bank ini, terutama dalam prinsip dan akad yang digunakan. Memahami perbedaan ini krusial agar Anda dapat memilih lembaga keuangan yang paling sesuai dengan kebutuhan dan nilai-nilai yang dipegang.
Perbedaan paling mencolok terletak pada landasan operasionalnya. Bank konvensional beroperasi berdasarkan prinsip bunga (riba). Setiap transaksi yang melibatkan pinjaman atau penyimpanan dana akan dikenakan atau diberikan bunga. Besaran bunga ini bisa bervariasi tergantung kebijakan bank dan kondisi pasar.
Sementara itu, bank syariah beroperasi berdasarkan prinsip syariah Islam, yang melarang transaksi berbasis riba. Sebagai gantinya, bank syariah menggunakan akad-akad sesuai syariat, seperti:
Dalam bank syariah, fokusnya adalah pada kemitraan dan bagi hasil, bukan sekadar transaksi bunga. Risiko dikelola bersama, dan keuntungan yang didapat haruslah halal dan sesuai syariat.
Bank konvensional umumnya menyalurkan dana kepada nasabah yang membutuhkan pinjaman tanpa banyak mempertimbangkan jenis usaha atau dampaknya dari sisi moralitas. Fokus utamanya adalah kemampuan nasabah untuk mengembalikan pinjaman beserta bunganya.
Sebaliknya, bank syariah memiliki panduan lebih ketat dalam penyaluran dana. Pembiayaan tidak akan diberikan untuk usaha yang haram, seperti produksi minuman keras, perjudian, atau industri yang merusak lingkungan. Penyaluran dana diarahkan pada sektor-sektor yang produktif dan memberikan manfaat bagi masyarakat luas, sejalan dengan prinsip ekonomi Islam.
Bagi nasabah, perbedaan ini memiliki implikasi yang signifikan:
Nasabah Bank Konvensional: Mendapatkan kepastian imbal hasil (bunga) baik dari simpanan maupun beban bunga pinjaman. Transaksi lebih mudah diprediksi dari sisi finansial.
Nasabah Bank Syariah: Imbal hasil simpanan dan beban biaya pembiayaan bersifat nisbah atau bagi hasil yang bergantung pada kinerja usaha yang dibiayai. Nasabah turut berbagi risiko dan potensi keuntungan. Terdapat ketenangan batin karena terhindar dari praktik riba.
Selain itu, bank syariah seringkali memiliki dewan pengawas syariah yang bertugas memastikan seluruh operasional dan produknya sesuai dengan prinsip syariat Islam. Hal ini memberikan jaminan tambahan bagi nasabah yang memiliki preferensi finansial berbasis syariah.
Pada bank konvensional, nasabah penabung mendapatkan bunga tetap atau mengambang, sedangkan nasabah peminjam membayar bunga yang juga bisa tetap atau mengambang. Keuntungan bank konvensional sebagian besar berasal dari selisih bunga pinjaman dan bunga simpanan.
Di bank syariah, nasabah penabung menerima bagi hasil dari keuntungan bank, yang persentasenya ditentukan di awal akad. Nasabah yang mendapatkan pembiayaan membayar biaya berdasarkan akad yang disepakati, misalnya bagi hasil dari keuntungan usaha atau margin keuntungan yang telah ditentukan. Keuntungan bank syariah bersumber dari margin keuntungan jual beli, biaya sewa, atau porsi bagi hasil dari usaha yang dibiayai.
Memilih antara bank syariah dan konvensional adalah keputusan personal yang bergantung pada keyakinan, kebutuhan finansial, dan tujuan investasi Anda. Keduanya menawarkan kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Dengan memahami perbedaan mendasar ini, Anda dapat membuat pilihan yang lebih bijak dan sesuai.